复利计算器
计算复利来模拟投资增长。输入本金、利率、期限、定期存款。
复利计算器是长期财富增长的核心工具——利息本身也产生利息,带来指数级增长。本计算器可模拟储蓄、ETF、基金、年金等长期投资,支持每月定投,提供年、半年、季度、月、日五种复利周期,同时显示年度增长明细、72法则和实际年利率(EAR)。适用于退休规划、子女教育金、FIRE目标、定期存款对比等多种场景。
📖 使用方法
- 以万元为单位输入本金
- 输入年利率（%）
- 输入投资期限（年）
- 选择复利周期（推荐月复利）
- 如有每月定投金额请输入（选填）
- 查看最终金额和年度增长明细
✨ 主要功能
- ✓应用复利公式 A = P(1 + r/n)^(nt)
- ✓5种复利周期选择（年、半年、季、月、日）
- ✓月定投选项计算定投式投资
- ✓年度增长表
- ✓本金/定投/利息构成比例可视化
- ✓实际年利率(EAR)计算
📐 计算公式
A = P(1 + r/n)^(nt) + PMT × [(1 + r/n)^(nt) - 1] / (r/n)💡 计算原理
- •复利(Compound Interest)是不仅对本金，对利息也计算利息的方式。
- •公式A = P(1 + r/n)^(nt)中，P是本金，r是年利率，n是年复利次数，t是期限。
- •复利周期越短（日复利 > 月复利 > 年复利）产生的利息越多。
- •实际年利率(EAR)是反映复利效果的实际年收益率。EAR = (1 + r/n)^n - 1
- •72法则：本金翻倍的年数 ≈ 72 ÷ 年利率(%)
- •在长期投资中，复利效果呈几何级数增长（复利的魔力）。
📊 实际示例
本金10万元,年利率5%月复利,投资10年
100,000 × (1 + 0.05/12)^(12×10)
→ 约164,700元 (收益64,700元, +64.7%)
本金5万元 + 每月定投2,000元,年利率7%,30年
50,000 × (1.0058)^360 + 2,000 × [(1.0058)^360 − 1] / 0.0058
→ 约2,587,560元 (定投72万,利息186万)
退休目标500万元,25年,年利率6%,每月需投入
PMT = 5,000,000 / [((1.005)^300 − 1) / 0.005]
→ 每月约7,214元
72法则:年6%本金翻倍所需时间
72 ÷ 6 = 12
→ 约12年 (精确复利计算: 11.9年)
🎯 应用场景
- ▸银行定期存款、大额存单到期金额模拟
- ▸基金、ETF定投长期收益预估 (含平均成本效应)
- ▸FIRE提前退休目标所需月储蓄反推
- ▸对比活期、定期、货币基金、国债逆回购的实际收益
- ▸子女教育金、购房首付等目标资金规划
- ▸可视化股票、加密货币长期持有的复利效果
⚠️ 常见错误
错误: 误用年复利计算实际为月复利的产品,导致预期偏低
正确做法: 国内大部分银行存款、货币基金按月或按日复利计息。使用月复利计算更接近实际收益(年5%下,年复利与月复利万元差额约120元/10年)。
错误: 用税前收益规划目标资金
正确做法: 中国对个人储蓄存款利息暂免征收个人所得税,但理财产品、基金赎回收益需扣除20%个税。预估实际到手时建议按名义收益率减少1-2个百分点。
错误: 把市场平均收益当作稳定收益率
正确做法: 股票、基金平均年化7%但波动剧烈,某年可能-20%、某年+30%。安全规划建议采用4-5%保守收益率,养老金、教育金等不可缺资金更要保守。
错误: 忽视通货膨胀,只计算名义价值
正确做法: 假设年通胀3%,30年后名义100万元实际购买力约41万元。长期规划应使用实际收益率 = 名义收益率 − 通胀率。
❓ 常见问题
Q. 复利和单利有什么区别？
A. 单利只对本金计息，复利对本金+利息计息。长期投资时复利更有利。
Q. 月复利和年复利哪个更有利？
A. 复利周期越短越有利。年5%基准，年复利实际5%，月复利实际5.12%。
Q. 什么是72法则？
A. 简单计算本金翻倍时间的方法。72 ÷ 年利率(%) = 翻倍年数。例：年6%约12年。
Q. 1000万元年5%投资10年会怎样？
A. 月复利基准约1,647万元。本金收益65%。
Q. 定投式投资为什么有利？
A. 每月定额投资可以分散市场波动性（平均成本效应），最大化复利效果。
Q. 税怎么算？
A. 本计算器是税前收益。中国金融所得有利息税等，超过一定金额需综合申报。
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